亡くなった後の「お金」の話｜相続人が知っておくべき全手順と節税対策を徹底解説
「もし自分が亡くなった後、家族にお金がちゃんと残せるのか…」 「相続税がどれだけかかるのか不安で夜も眠れない」 「銀行口座が凍結されて葬儀代も下ろせないって本当？」
そんな声を、毎日のように相談現場で耳にします。 大切な人が亡くなった直後は悲しみで頭がいっぱいなのに、同時に「お金」の手続きが山のように降りかかってくる…。 これが日本の相続の実情です。
でも大丈夫。 この記事では、「亡くなった瞬間」から「相続手続き完了」までのお金の流れを、順番通りにわかりやすく解説します。 2025年現在も変わらない基本ルールと、知らないと損する最新の節税テクニックまで、全部お伝えします。
1. 死亡直後〜7日以内にやるべき「お金」のこと
| タイミング | やるべきこと | 注意ポイント |
|---|---|---|
| 死亡当日 | 死亡診断書の取得 | 葬儀社が代行してくれる場合も多い |
| 死亡後すぐ | 生命保険の死亡保険金請求の準備 | 保険証券の場所を家族に伝えておくのが一番 |
| 死亡後3日以内 | 年金の死亡届（年金受給停止手続き） | 未支給年金は遺族が受け取れる |
| 死亡後7日以内 | 健康保険証の返却・葬祭費の申請 | 国民健康保険なら5万円、社会保険なら一律5万円支給 |
特に重要なのが「銀行口座の凍結」問題 金融機関が死亡を知った瞬間、預金口座は即座に凍結されます。 凍結されると、葬儀費用（平均200万円前後）すら引き出せなくなるケースが後を絶ちません。
対策：生前に「死後事務委任契約」や「遺言信託」を活用 公正証書遺言に「葬儀費用は〇〇銀行の口座から支出する」と明記しておくと、凍結前に引き出せる可能性が高まります。
2. 相続財産の調べ方完全マニュアル（これを知らないと数百万円損する）
亡くなった人の財産は、意外と見落としが多いんです。
| 見落としやすい財産 | 調べ方 |
|---|---|
| 証券口座（NISA・iDeCo含む） | 「証券保管振替機構（ほふり）」で一括照会可能 |
| 仮想通貨 | 取引所のログイン情報が必要。パスワードがわからないと永久に失われる |
| ゴルフ会員権・リゾート会員権 | 会員権業者に直接問い合わせ |
| 貸付金・借金 | 通帳の取引履歴を遡る（過去10年分推奨） |
おすすめの神サービス ・日本信用情報機構（JICC） ・全国銀行協会の「相続預金照会サービス」（1金融機関1,100円） これらを使えば、全国の銀行口座を一括で調べられます。
3. 相続税がゼロになる人・なる方法（2024年最新版）
実は相続税がかかる人は全体の**約8.8%**しかいません。 基礎控除額は「3,000万円＋600万円×法定相続人の数」 例えば配偶者＋子供2人なら、4,800万円まで非課税！
さらに税金を劇的に減らす裏技ベスト5
- 小規模宅地等の特例（最大80%評価減） 自宅の土地330㎡まで評価額を80%カット。 同居している子供が相続すれば、数千万円の節税に。
- 配偶者の税額軽減（1億6,000万円まで非課税） 配偶者が相続する分は、1億6,000万円または法定相続分までのどちらか大きい額まで相続税ゼロ。
- 生命保険非課税枠（500万円×法定相続人の数） 死亡保険金はみなし相続財産ですが、この枠まで非課税。 例：相続人3人なら1,500万円まで非課税！
- お墓や仏壇は相続税の対象外 生前に購入しておくと、相続財産から除外可能。
- 養子縁組で基礎控除を増やす 孫を養子にすると法定相続人が1人増えて、基礎控除が600万円アップ。 （実子がいる場合は1人まで、ない場合は2人まで）
4. 知らないとヤバい！相続放棄の落とし穴
「借金が多いから相続放棄しよう」と思っても、注意が必要です。
× 亡くなってから3ヶ月以内に家庭裁判所で手続きが必要 × 一度相続放棄すると撤回できない × 生命保険金は相続放棄しても受け取れる（非相続財産）
実際にあった悲劇 「父の借金が3,000万円あったから相続放棄したのに…」 → 実は父がかけていた終身保険の死亡保険金5,000万円は受け取れたのに、知らずに放棄してしまった…
5. 2025年でも通用する「争族」を防ぐ最強の方法
お金が原因で家族がバラバラになるのを防ぐには、生前の準備がすべてです。
最強の組み合わせ（これさえやっておけば安心）
- 公正証書遺言（全国の公証役場で作成、費用5〜15万円程度）
- エンディングノート（財産目録・デジタル遺産リスト付き）
- 家族信託（認知症対策にもなる最新手法）
- 死後事務委任契約（葬儀・納骨・解約手続きを第三者に任せる）
特にデジタル遺産が問題になっています。 ・スマホのパスワード ・仮想通貨のシードフレーズ ・ネット銀行のログイン情報 これらがわからないと、数億円が「デジタル墓場」に消えてしまいます。
最後に：今すぐできる3つのアクション
- 今週中に財産目録を作り始める （エクセルでOK。通帳・証券・保険証券のコピーをファイリング）
- 家族に「エンディングノート」の存在を伝える （100円ショップのノートでも十分。場所をメモしておく）
- 無料の相続診断を受けてみる （税理士事務所の多くが初回無料相談実施中）
「亡くなった後のことなんて、まだ考えたくない…」 そう思う気持ち、すごくわかります。 でも、たった数時間の準備で、残された家族が何百万円、何千万円も得をする可能性があるんです。
あなたが愛する家族のために、今日、少しだけ時間をください。
この記事が、少しでもお役に立てれば幸いです。 大切な人を守るために、今できることを一緒に始めましょう。