楽天カードのキャッシング枠は審査に影響する？なしで申し込むメリットと後から設定する方法
「楽天カードを申し込みたいけれど、キャッシング枠って設定したほうがいいの？」
「枠を希望すると、審査に落ちやすくなったり時間がかかったりするって本当？」
年会費無料でポイントがザクザク貯まる人気の楽天カード。いざ申し込もうと画面を進めると、ショッピング枠とは別に「キャッシングご利用希望枠」を選択する項目が出てきて、どうすべきか迷ってしまう方は非常に多いです。
「念のために数万円でも設定しておいたほうが便利かも」と、なんとなく選んでしまいがちですが、実はこの選択がカード発行の成否やスピードを大きく左右することをご存じでしょうか。
本記事では、楽天カードのキャッシング枠が審査に与える具体的な影響から、枠を「なし（0円）」にして申し込む驚きのメリット、そして「やっぱりお金を借りる機能が必要になった」というときに後から安全に設定する具体的な手順まで徹底的に解説します。
読めば不安がスッキリ解消し、最もスムーズにカードを手に入れる賢い選択ができるようになりますよ！
そもそもキャッシング枠とは？ショッピング枠との決定的な違い
まずは、カードの仕組みを正しく理解しておきましょう。クレジットカードには、大きく分けて2つの機能（枠）が備わっています。
| 項目 | ショッピング枠 | キャッシング枠 |
| 主な用途 | 買い物、公共料金の支払い、ネット通販 | ATMでの現金の引き出し、口座への現金振込 |
| 仕組み | 代金の「後払い（立替）」 | お金の「借り入れ（借金）」 |
| 関係する法律 | 割賦販売法 | 貸金業法 |
最大の違いは、お店で買い物をするときに使うのが「ショッピング枠」であるのに対し、ATMなどから直接現金を借りる機能が「キャッシング枠」であるという点です。同じ1枚のカードのなかで処理されますが、法律上の扱いが全く異なるため、クレジットカード会社はそれぞれ別々の基準で審査を行う必要があります。
楽天カードのキャッシング枠は審査に影響する？気になる実態
結論からお伝えすると、キャッシング枠を希望することは、審査の難易度や完了までの時間にダイレクトに影響します。
「お金を借りるかもしれない枠」を申請するだけで、なぜ審査に影響が出てしまうのか、その裏側には法律と信用情報の厳格な仕組みがあります。
1. 「貸金業法」に基づいた厳格な調査が追加される
ショッピング枠の審査は「割賦販売法」という法律に基づきますが、キャッシング枠を1万円でも希望すると、消費者金融などと同じ「貸金業法」が適用されます。
これにより、カード会社はあなたの収入や他社からの借り入れ状況を、より一層厳しくチェックする義務が生じます。チェック工程が2倍に増えるようなものなので、その分だけ審査のハードルが上がってしまいます。
2. 「総量規制」の壁に引っかかるリスク
貸金業法には「総量規制」という重要なルールがあります。これは、「個人の借り入れ総額は、原則として年収の3分の1を超えてはならない」という法律です。
他社のクレジットカードですでにキャッシング枠を持っている
消費者金融やカードローンで借り入れがある
これらに心当たりがある場合、楽天カードで希望したキャッシング枠と合算して年収の3分の1を超えてしまうと、それだけで一発で否決（審査落ち）となってしまいます。また、本人の年収が少ない（あるいは無収入の）場合も、総量規制の観点から枠の設定自体が難しくなります。
3. 「収入証明書」の提出を求められ、発行が遅れる
キャッシングの希望額が高額な場合や、他社との合計金額が一定の基準を超える場合、法律によって「源泉徴収票」や「確定申告書」といった収入証明書の提出が義務付けられています。
書類をスマートフォンのカメラで撮影してアップロードし、それを楽天カードのスタッフが目視で確認するため、カードが発行されるまでの時間が数日から1週間以上長引く原因になります。
キャッシング枠を「なし（0円）」で申し込む4つのメリット
急いでカードを作りたい方や、審査に落ちるリスクを極限まで減らしたい方は、申し込み時にキャッシング枠を「0円（希望しない）」に設定するのが鉄則です。これには4つの大きなメリットがあります。
メリット①：自動審査がスムーズになり、最短スピードで発行される
楽天カードは、高度なコンピューターシステムによる自動審査を導入しています。
キャッシング枠を「なし」にしておけば、余計な貸金業法のチェックや総量規制の計算を丸ごとスキップできるため、システムが一瞬で合格を出せる可能性が非常に高くなります。条件が揃えば、申し込み完了からわずか数分〜数時間で発行手続きが完了することもあります。
メリット②：審査通過の可能性（可決率）がグッと高まる
「買い物の後払いは計画的にできるけれど、現金の借り入れを認めるには少し不安がある」と判断されそうな収入状況（パート、アルバイト、学生、専業主婦・主夫の方など）であっても、キャッシング枠を最初から0円にしておけば、ショッピング枠だけのシンプルな審査で済みます。余計な警戒をされずに済むため、カードを作れる可能性を引き上げることができます。
メリット③：無駄な在籍確認の電話を回避しやすくなる
クレジットカードを申し込むと、本当にその職場で働いているかを確認するために、職場へ「在籍確認」の電話がかかってくることがあります。
キャッシング枠を希望すると、この在籍確認が行われる確率が上がりますが、枠を「なし」にすることで、電話確認の手間が省かれ、同僚や上司に知られる心配を減らすことができます。
メリット④：万が一の不正利用や使いすぎの被害を防げる
万が一、カードを紛失したり盗難に遭ったりした際、キャッシング枠が設定されていると、暗証番号を割り出されてATMから現金を直接引き出されてしまう二次被害のリスクが生まれます。
また、「手元にお金がないから、とりあえずATMで引き出そう」という、うっかりした使いすぎや多重債務の予防にもなり、安全なマネーライフを守ることができます。
それでもお金が必要！キャッシング枠を後から設定・変更する方法
「まずは審査に通りたいから、最初はキャッシング枠なしで申し込むけれど、将来的に海外旅行での現地通貨引き出し（海外キャッシング）や、急な出費のために枠が欲しくなるかも…」
そんな場合も、全く心配いりません。楽天カードは、カードが入手できた後から、いつでも24時間いつでもWeb上でキャッシング枠の追加申請や増枠の申し込みが可能です。
実物のカードが届いた後に行う、具体的な手順を解説します。
後から設定する手順と流れ
会員専用オンラインサービス「楽天e-NAVI」にログインする
パソコンやスマートフォンのブラウザ、または楽天カードアプリからログインします。
メニューから「ご利用可能枠の変更」を選択する
お支払い方法やカード情報の管理メニュー内にある「キャッシングご利用可能枠の増枠・申込み」のページを開きます。
希望するご利用枠の金額を選択する
「10万円」「30万円」「50万円」など、必要な範囲で希望する枠の金額を選びます。
現在の勤務先情報や年収を入力・更新する
貸金業法に基づく審査が行われるため、現在の正確な年収や就業形態、他社からの借り入れ金額を正直に入力します。
審査結果を待つ（数日〜1週間程度）
後からの申請でもしっかりとした審査が行われます。審査結果は登録したメールアドレス宛に届きます。
後から申請する場合の3つの注意点
後からの申請でも審査落ちのリスクはある
カードをすでに持っているからといって、100%キャッシング枠が作れるわけではありません。他社での返済が遅れていたり、年収に対して希望額が大きすぎたりすると、キャッシング枠の審査だけ落とされることがあります。（※その場合でも、今持っているショッピング枠が使えなくなるわけではないので安心してください）
「増枠」には時間がかかる
入会時の自動審査とは異なり、後からの増枠申請は人の手による確認がメインとなるため、結果が出るまでに数日から1週間ほどかかるのが一般的です。使う予定が決まっている場合は、余裕を持って申請しましょう。
入会直後の申請は避けたほうが無難
カードを作ってから1ヶ月も経たないうちにキャッシング枠を申請すると、「お金に非常に困っているのではないか」という印象を与えてしまうことがあります。できれば数ヶ月間、ショッピング枠での利用と遅れのない支払いを続け、良好な利用実績（クレジットヒストリー）を作ってから申請すると、審査に通りやすくなります。
審査通過率を最大化する！楽天カード申し込み時のチェックリスト
ここまで解説した通り、最速かつ確実に楽天カードを手に入れるなら「キャッシング枠はなし」が最適解ですが、さらに審査をスムーズに進めるために、申し込みフォームを送信する前の最終チェックを行いましょう。
キャッシング希望枠が「0円（希望しない）」になっているか
住所の番地やマンションの部屋番号、郵便番号に記入漏れはないか
勤務先の電話番号（固定電話がある場合は優先）に間違いはないか
他社の借り入れ金額を少なめに偽らず、正直に入力しているか
引き落とし用の銀行口座を、オンライン上でその場でお店と連携させたか
些細な誤字脱字があるだけで、システムが「確認が必要なデータ」と判断してしまい、審査が数日間ストップしてしまいます。送信ボタンを押す前に、画面を上から下までもう一度見直すことが、結果的に一番の近道になります。
まとめ：賢い選択でスムーズに楽天カードを使い始めよう
楽天カードのキャッシング枠は、カードの審査難易度や発行スピードに大きな影響を与えます。
特別な理由がない限り、最初の申し込み時はキャッシング枠を「なし（0円）」にしておくのが最も賢く安全な選択です。審査のハードルを極限まで下げることができ、あっという間にカードが発行されてお手元に届くようになります。
現金を借りる機能は、カードを使っていくなかで必要性を感じたタイミングで、いつでも「楽天e-NAVI」から追加することができます。まずは確実にショッピング機能を dunk させてポイントの恩恵を受けられるよう、安全な「枠なし」ルートから快適なキャッシュレス生活をスタートさせてみてくださいね。
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